Quem não pagou pelo teto nos últimos 5 anos e está perto de se aposentar pode aumentar sua aposentadoria, sem gastar nada e sem risco.
Por incrível que pareça pode ser que você possa aumentar sua aposentadoria sem gastar nada. Parece milagre mas é apenas uma questão de fazer contas. Para começar este “milagre” só está ao alcance de quem está perto de se aposentar e não contribuiu pelo teto nos últimos anos.
O INSS permite que a gente complemente contribuições passadas mas cobra por isso juros e uma multa. Teoricamente vale a pena voltar pagando enquanto a taxa de retorno do INSS (TR-INSS) for superior ao que uma poupança daria no lugar do INSS pelo resto de sua vida. Vamos chamar este valor de TREP – Taxa de Retorno do Equivalente Poupança.
O primeiro passo da explicação é estimar o TREP. Para isso precisamos estabelecer um cenário indicando o período a ser coberto e a inflação deste período. Para simplificar nosso trabalho vamos estabelecer um prazo de 25 anos durante o qual a inflação foi zero. Vamos estimar que a poupança renderá 5,6% aa (ao ano) uniformemente. Dado estes dois valores o TREP será de 160. Ou seja, se colocarmos R$ 160.000 na poupança e ela der 5,6% aa além da inflação poderemos tirar o equivalente a R$ 1000 hoje durante 25 anos até que o capital acabe. Eu sei que a realidade é pior do que isso e que o TREP deveria ser 300 ou mais (ou seja precisaríamos ter mais de 300 mil para tirar o equivalente a R$ 1000 hoje). Como estou trabalhando com um investimento que é melhor que os que encontramos na realidade, isso só reforçará minhas conclusões.
Agora que temos o TREP de 160 podemos verificar se o INSS é melhor que a poupança como investimento. A resposta é SIM. O TR-INSS (taxa de retorno do INSS) é 40 nos melhores casos. Ou seja, para cada R$ 40.000 investidos no INSS temos um retorno de R$ 1.000 para o resto da vida (que estamos estimando em 25 anos para efeitos comparativos). Em resumo, com R$ 40 mil no INSS você obtém o mesmo resultado que teria com R$ 160 mil na poupança retirando R$ 1.000 por mês. Este valor entretanto, tem uma ressalva que está relacionada ao rombo do INSS. Existem casos onde este número não é tão generoso dai a necessidade de fazer uma simulação.
Objetivamente não existe nenhum investimento melhor que a aposentadoria! Por exemplo, um homem que paga 35 anos e se aposenta aos 58 gasta R$ 350.000 para receber R$ 3.200. Isso é 3 vezes menos dinheiro do que teria de ter na poupança. Na tabela abaixo podemos ver que o investimento no INSS é muito inferior ao equivalente que teria de ser investido numa poupança tradicional para ter o mesmo resultado. Entretanto a gente tem durante a vida muitos outros interesses (férias, compra de carro, etc.) que nos dão mais retorno no curto prazo do que a aposentadoria que parece remota. Além disso não sabemos o que acontecerá com as regras no futuro distante a acabamos deixando as contribuições longe do valor máximo.
Entretanto se você agora está perto de se aposentar tudo mudou! Está na hora de investir para aumentar sua aposentadoria sem grandes riscos pois o governo não deverá fazer nada até o próximo presidente em 2015. E você pode fazer isso sem gastar nada mais do que já gasta.
Teoricamente vale a pena voltar complementando as contribuições até que o TR-INSS multiplicado pelo juro seja igual ao TREP. Isso significa que vale a pena complementar muitos anos para trás. O questão é quanto eu pago e quanto ganho com isso!
O INSS tem um simulador de aposentadoria e uma calculadora que podem ajudar nisso mas como você verá ele exige que você digite os 233 valores de contribuições (Nov/2013) e faça alguns acertos para ter suas respostas.
Para simplificar o processo você poderá obter as informações e suas respostas sem digitação através de uma planilha do Excel que eu fiz para obter resultados muitos próximos dos resultados no INSS.Em ambos os casos os passos a seguir são os mesmos.
Abaixo seguem os passos usando a planilha Excel e usando as ferramentas nativas do INSS.
21A – Obtendo suas informações automaticamente pelo Excel
21A1 – Obtendo eletronicamente suas contribuições do INSS
21A2 – Agrupando suas contribuições na planilha Excel
21A3 – Obtendo o valor de sua aposentadoria & quanto terá de pagar para aumentar as contribuições & descobrindo se vale a pena
21B – Obtendo suas respostas manualmente usando o site do INSS.
21B1 – Obtendo sua aposentadoria pelo INSS
21B2 – Descobrindo para quanto pode ir sua aposentadoria no INSS se você contribuir pelo máximo nos últimos 5 anos
21B3 – Descobrindo quanto você terá de pagar para aumentar suas contribuições
21B4 – Descobrindo se vale a pena complementar as contribuições
Fim da pergunta 2.1. Você poderá navegar para outras perguntas pela barra na parte superior da página logo abaixo do desenho.