Para quem vai começar a pagar, (se investir bem) quanto mais perto dos 45 anos melhor!
Quando a gente pensa em quando começar a pagar o INSS pensa em começar o quanto antes para se aposentar o quanto antes. Do ponto de vista do tempo isto é correto mas do ponto de vista financeiro em tempos de fator previdenciário e aumento do tempo de contribuição isso pode ser um erro. Veja abaixo 1 exemplo.
Exemplo 1 (veja sobre as taxas aqui)
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Um homem A que começou aos 18 anos e contribuiu sempre pelo máximo, se Para a taxa de poupança de 1,11% ao ano (a média dos últimos 10 anos) Para a taxa de poupança de 4,2% ao ano (investindo em CDB e Tesouro Direto) Repare que o homem B (se aplicar bem o dinheiro) recebeu dos 53 aos 65 anos R$ 5085 e daí em diante R$ 4200, enquanto que o homem A recebeu somente R$ 2600 a partir dos 53. Entretanto, se ele usar a poupança, sairá perdendo! É um contrassenso fazer um investimento de tão longa duração utilizando uma ferramenta de grande liquidez como a poupança. Neste caso um CDB compromissado ou o Tesouro Direto que são investimento que premiam deixar o dinheiro parado por um longo período são investimentos que considero mais adequados. |
O exemplo acima é extremo mas você deve lembrar que entre contribuir desde cedo com pouco e fazer uma média baixa e começar a contribuir mais tarde e fazer uma média alta a segunda opção é a melhor.
É claro que existe o fator subjetivo da obrigatoriedade mas neste caso você pode substituir a poupança por um PGBL que faria dos 18 aos 45 e de cujos rendimentos gozaria dos 53 aos 65. Você verá que o que o banco pagará a você durante estes 12 anos será bem mais do que receberia do INSS se aposentando aos 53 anos. Esta estratégia, para os que podem aplica-la, anula o efeito negativo do fator previdenciário!
Em resumo, vale a pena avaliar quando começar a pagar o INSS!
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